El número que decide
Cuando tienes varias deudas, la pregunta correcta no es "¿cuál es la más grande?" sino "¿cuál me cuesta más cada mes que sigue viva?". La respuesta es una multiplicación:
costo mensual = saldo × tasa efectiva mensual
Esa columna es la que ordena la fila de deudas en la pantalla Salida de GROD, y es la que casi nadie calcula porque las tasas vienen en formatos distintos.
Primero, todas las tasas al mismo idioma
El banco te cotiza la tarjeta en efectivo anual (29% E.A., por ejemplo). Tu hermana te prestó "al 0,4 mensual". El gota a gota cobra "el 20". Para comparar hay que llevarlas todas a efectiva mensual:
tasa mensual = (1 + tasa E.A.)^(1/12) − 1
| Como te la dijeron | Efectiva mensual | Efectiva anual |
|---|---|---|
| 29% E.A. (tarjeta) | 2,145% | 29% |
| 0,4% mensual (préstamo familiar) | 0,4% | 4,91% |
| 20% mensual (gota a gota) | 20% | 791,6% |
Mucha gente acepta un "20 mensual" sin registrar lo que significa al año. Traducirlo antes de guardar la deuda es, literalmente, la razón de existir de GROD.
Un ejemplo con tres deudas
| Deuda | Saldo | Tasa mensual | Costo al mes |
|---|---|---|---|
| Visa | $19.200.000 | 2,145% | $412.000 |
| Préstamo familiar | $9.000.000 | 0,4% | $36.000 |
| Mastercard | $8.100.000 | 1,9% | $154.000 |
Ordenadas por saldo, el préstamo familiar va segundo. Ordenadas por costo mensual, va último: cuesta once veces menos por peso que la Visa. La presión emocional de saldar primero una deuda con alguien cercano es real y va en contra del orden financiero. Vale la pena saberlo antes de decidir.
La regla, en tres pasos
- Cubre el pago mínimo de todas. Ninguna deuda puede quedar en mora para acelerar otra.
- Manda todo lo que sobre a la primera de la fila, la de mayor costo mensual. No la repartas.
- Cuando esa llegue a cero, el dinero que le mandabas pasa entera a la siguiente. La fila se acorta sola.
Esto es el método Avalancha con una mejora: la fila se ordena por costo mensual, que combina saldo y tasa, en lugar de solo por tasa. Dos deudas al mismo interés no cuestan lo mismo si una es diez veces más grande.
Qué pasa con los créditos largos
Una hipoteca o un crédito de vehículo a varios años no entra en esta carrera. Su tasa suele ser baja, su cuota está pactada y adelantarla rara vez le gana a una tarjeta al 29%. GROD los muestra como créditos de largo plazo, con su cuota y su fecha final, en un bloque aparte que nunca se resta de tu dinero disponible.
Cómo lo hace GROD
Guardas cada tasa tal como te la dijeron, mensual o anual, y GROD te muestra el equivalente anual antes de guardar. Salida normaliza todo a efectiva mensual, ordena por costo, te señala una sola deuda para atacar primero y calcula la fecha en la que quedas sin deuda cara. Si subes el abono, te dice cuántos meses antes sales y cuántos intereses te ahorras.